10 domande da porre prima di pagare in anticipo il funerale

Un recente studio del Funeral and Memorial Information Council ha rilevato che quasi il 70% degli adulti di età superiore ai 40 anni afferma che preferirebbe organizzare in anticipo il proprio funerale. Tuttavia, solo il 17% lo aveva fatto. Se sei come la maggior parte degli adulti, sei d’accordo organizzare in anticipo e pagare in anticipo per i tuoi auguri funebri è una buona idea, ma non sai come iniziare. Come per qualsiasi decisione finanziaria, probabilmente hai domande sui vantaggi a lungo termine per te e la tua famiglia. Pianificare in anticipo può essere un incredibile dono d’amore per coloro a cui tieni, quando è fatto correttamente. Con questo in mente, ecco alcune domande che potresti considerare di porre mentre lavori con uno specialista di pianificazione funebre autorizzato.

10 domande da porsi quando si paga in anticipo un funerale

1. Quanto saranno al sicuro i miei fondi funerari?

I tuoi fondi non andranno direttamente alle pompe funebri. Per la tua sicurezza, la legge richiede che i tuoi pagamenti vadano a una compagnia assicurativa di terze parti o a un conto fiduciario per gestire i fondi. Ad esempio, non dare un assegno in bianco a nessun agente. I tuoi pagamenti dovrebbero andare direttamente a una terza parte piuttosto che a un individuo.

Prima di firmare qualsiasi cosa, esamina la sicurezza, la stabilità e le prestazioni della compagnia assicurativa o del conto fiduciario funebre. Hanno una buona valutazione da parte di una società di rating indipendente? Hanno una solida prospettiva finanziaria? Qual è la loro reputazione? Sembra probabile che saranno in affari per gli anni a venire? Non vuoi impegnarti in una polizza assicurativa funeraria prepagata o in un trust funebre a meno che tu non abbia la certezza che i tuoi fondi saranno in mani sicure. Se non ti senti a tuo agio con le opzioni di finanziamento disponibili, richiedi un’opzione alternativa.

2. Posso qualificarmi per un piano funebre prepagato se ho problemi di salute?

Esistono due modi standard per pagare in anticipo un funerale: una polizza assicurativa per funerali o un trust funebre. La maggior parte delle polizze assicurative funerarie richiede di rispondere ad alcune domande di base sulla salute (le agenzie funebri non pongono domande sulla salute). Le tue risposte alle domande sulla salute determineranno il tipo di copertura per cui hai diritto. Nella maggior parte dei casi, il tuo stato di salute non ti impedirà di impostare un piano funebre prepagato adatto alla tua situazione.

Per ottenere dettagli specifici sui piani per i quali sei idoneo dal punto di vista della salute, è meglio parlare con il tuo fornitore di pompe funebri. Possono fornirti maggiori dettagli sulle polizze assicurative funerarie che sei idoneo a ricevere o su come istituire un’agenzia funebre. In generale, alcune polizze assicurative funebri sono più facili da ottenere, ma non offrono alcuna protezione assicurativa nel caso in cui il decesso si verifichi prima che i pagamenti siano stati completati. Altri piani offrono un’assicurazione limitata solo per morte accidentale, ma dopo un certo periodo di tempo, la polizza si converte in un piano completamente assicurato che copre l’intero costo del piano in caso di morte prima del completamento dei pagamenti. Un’altra possibile opzione è una polizza completamente assicurata che copra il tuo piano al 100% dal primo giorno e richiede che siano soddisfatte alcune qualifiche sanitarie di base.

Ancora una volta, il tuo fornitore di pompe funebri può fornirti maggiori dettagli sui fondi funebri o sulla polizza di assicurazione funeraria che hai diritto a ricevere in base alle tue risposte oneste alle domande sulla salute.

3. Posso cancellare la mia polizza assicurativa funebre o il mio trust?

Quando si pianifica in anticipo i costi del funerale, è importante comprendere i termini del contratto se si decide di annullare in un secondo momento. Per una polizza assicurativa funebre, nella maggior parte degli stati, è previsto un periodo di cancellazione iniziale. Durante questo periodo, puoi annullare la tua polizza funebre per un rimborso completo entro un certo periodo di tempo, solitamente tra 3 e 30 giorni. Al termine del periodo di cancellazione, la possibilità di annullare dipenderà dal fatto che la politica sia revocabile o irrevocabile.

Polizze revocabili

Con una polizza revocabile, puoi annullare il piano in qualsiasi momento per ricevere il valore in denaro della polizza. Tieni presente che, a seconda del tipo di polizza che hai, potresti recuperare meno dell’importo che hai pagato. È una buona idea parlare con un rappresentante del servizio clienti presso la compagnia assicurativa per comprendere tutte le opzioni prima di annullare il piano .

Politiche irrevocabili

Con una politica irrevocabile, non puoi annullare il piano. Un piano funebre irrevocabile viene solitamente utilizzato quando un individuo desidera spendere fondi per la qualifica Medicaid creando un bene esente da Medicaid. Essenzialmente, Medicaid non considera un piano irrevocabile come parte dei beni contabili di una persona. Per saperne di più su come funzionano i piani irrevocabili, vai a Regole di qualificazione Medicaid e Come spendere con un piano di sepoltura.

Fondi funebri

Puoi anche istituire un fondo funebre come piano irrevocabile per aiutarti a qualificarti per Medicaid. Tuttavia, i trust revocabili sono leggermente diversi. Se decidi di annullare un trust revocabile, l’importo del rimborso varierà da stato a stato. In alcuni stati, un trust annullato può essere soggetto a sanzioni e l’impresa di pompe funebri può avere il diritto di trattenere una certa percentuale dei fondi fiduciari. In altri stati, il beneficiario ha diritto al rimborso del 100% del capitale e degli interessi. Assicurati sempre di parlare con il tuo fornitore di pompe funebri o un rappresentante del servizio clienti prima di annullare un trust in modo da avere tutte le informazioni necessarie per prendere una buona decisione finanziaria.

4. L’impresa di pompe funebri può garantire dei prezzi nel mio contratto funebre?

Molti fornitori di servizi funebri offrono garanzie su beni funebri, servizi e merci forniti dall’impresa di pompe funebri con un piano funebre prepagato. Questo di solito significa che, secondo il vostro accordo, l’impresa di pompe funebri accetta l’indennità di morte come pagamento del prezzo degli articoli inclusi nella garanzia al momento della morte.

Ad esempio, supponiamo che le tue opzioni funebri oggi si aggiungano a $ 6.500. In 20 anni, puoi aspettarti che il costo di quelle opzioni uguali o equivalenti sia aumentato di circa il 2% all’anno fino a circa $ 9.000. Con una garanzia del prezzo, l’impresa di pompe funebri accetterà l’indennità in caso di decesso della polizza come pagamento integrale, anche se le prestazioni sono inferiori al costo del funerale attuale. E, se l’inflazione non cresce come previsto, nella maggior parte degli stati, la famiglia riceverà un rimborso di eventuali prestazioni in caso di decesso in eccesso rispetto al prezzo corrente. Le garanzie funzionano in modo diverso da stato a stato, quindi assicurati di controllare i termini del tuo contratto per capire cosa accadrà nel caso in cui l’indennità di morte sia superiore o inferiore ai prezzi del funerale al momento della perdita.

Ricorda, non tutti gli stati o le pompe funebri offrono una garanzia e non tutti gli articoli possono beneficiare di una garanzia. Inoltre, alcune pompe funebri includono un costo aggiuntivo per garantire gli articoli. Assicurati di aver compreso quali articoli, se presenti, sono garantiti e quali no.

5. Con quale frequenza riceverò corrispondenza dall’amministratore del mio account?

Prima di firmare un contratto funebre prepagato, assicurati di leggere e comprendere appieno l’intero documento. Dopo aver firmato, riceverai una copia del contratto per i tuoi archivi. Inoltre, quando l’istituto finanziario amministrativo riceve i fondi, riceverai una lettera di conferma.

Da lì, la quantità di corrispondenza che ricevi dipende dalla compagnia assicurativa e/o dall’istituto finanziario e dalle loro pratiche. Alcuni invieranno un avviso sulla privacy quando ti iscrivi per la prima volta, anche se non tutti lo faranno. Alcuni conti fiduciari ti invieranno 1099 annuali sulla crescita del tuo conto. Nei nostri tempi tecnologici, il modo migliore per tenere il passo con il tuo account è registrarti al sito Web dell’azienda, se possibile, e tenere traccia dei tuoi pagamenti lì. In alternativa, se richiedi estratti conto cartacei, vedrai il tuo saldo sull’estratto conto quando arriva ogni mese.

6. Ci sono spese funerarie che non possono essere incluse nel mio contratto funebre con l’impresa di pompe funebri?

Assolutamente no, puoi includere qualsiasi cosa nel tuo piano. Tuttavia, ai fini della qualificazione Medicaid, solo le spese funebri “normali e consuete” saranno considerate beni esenti. Tieni presente, inoltre, che alcuni articoli del tuo piano possono coinvolgere un fornitore di terze parti e in genere non sono idonei per una garanzia del prezzo. Questi sono generalmente indicati come articoli di anticipo in contanti perché il pagamento viene anticipato a un terzo che fornisce un servizio, come un cimitero, un fioraio, un giornale, un ristoratore o una scorta di polizia. Poiché una terza parte determina il costo di questi articoli, l’impresa di pompe funebri in genere non può garantirli in un contratto. Tuttavia, puoi mettere da parte denaro all’interno del tuo piano per articoli di anticipo in contanti. Oppure puoi far sapere alla tua famiglia che queste spese non saranno coperte dal tuo piano. La comunicazione con la tua famiglia è la chiave per evitare sorprese inaspettate durante un periodo di perdita.

7. Se succede qualcosa e le mie spese funebri totali sono inferiori a quanto ho pagato nel mio piano funebre prepagato, cosa succede ai soldi rimanenti?

Ottima domanda. Se hai svolto i compiti e hai collaborato con un’impresa di pompe funebri e un’agenzia assicurativa rispettabili, i fondi rimanenti verranno dati ai tuoi beneficiari. Durante la pandemia di coronavirus, questo è stato un problema più grande per le famiglie a causa delle restrizioni statali per le riunioni. Per alcuni, ciò significava che alcuni degli articoli pagati tramite il piano funebre prepagato come visite, catering, musicisti, ecc. non potevano essere soddisfatti al momento della perdita. In questi casi, molte famiglie hanno collaborato con il loro direttore funebre per programmare eventi futuri in modo che questi importanti aspetti del funerale potessero essere vissuti dalla famiglia in un secondo momento. L’intera esperienza funebre, anche se deve essere ritardata, avrà comunque valore per coloro che piangono una perdita, soprattutto quando il dolore è aggravato dal dolore della separazione e dell’allontanamento sociale.

8. Se mi trasferisco, posso trasferire il mio contratto funebre ad un’altra agenzia di pompe funebri?

È importante capire quali sono le tue opzioni se ti trasferisci o hai bisogno di trasferire il tuo piano. Nella maggior parte dei casi, non dovresti avere problemi a trasferire una polizza assicurativa funeraria o un’agenzia funebre a un’altra agenzia di pompe funebri. Tuttavia, eventuali garanzie di prezzo o sconti dal contratto originale potrebbero non essere riportati. Se desideri trasferire il tuo piano, chiedi all’impresa di pompe funebri di tua scelta di rivedere la tua polizza.

9. Cosa succede se il mio piano funebre prepagato non è stato pagato per intero al momento del decesso?

Dipende. Con una polizza completamente assicurata, la tua famiglia riceverà in genere tutti i benefici in caso di morte indipendentemente dal fatto che il tuo piano sia stato pagato. Tuttavia, anche i piani completamente assicurati sono contestabili nei primi due anni. In caso di suicidio o di informazioni fraudolente sulla domanda, non verranno pagati tutti i benefici.

In generale, la morte accidentale è completamente coperta anche da polizze assicurative a prestazione limitata. Se la polizza non ha copertura assicurativa, il tuo parente prossimo riceverà l’attuale beneficio in caso di morte del piano. Se rimangono ancora delle spese, i familiari superstiti devono coprire il costo. I conti fiduciari funebri non hanno benefici per morte accidentale o copertura completa.

10. È possibile apportare modifiche al mio contratto funebre?

Se il tuo contratto funebre lo consente, puoi apportare modifiche ai beni e servizi che hai originariamente selezionato. Non è possibile apportare modifiche alla disposizione finale (sepoltura o cremazione). Se desideri modificare la tua disposizione finale, devi annullare il contratto e ricominciare da capo. Se desideri apportare modifiche al tuo contratto funebre, discuti quali modifiche possono essere apportate con il tuo fornitore di servizi funebri. Tieni presente che la modifica delle tue preferenze su un piano irrevocabile non significa che puoi rimuovere denaro dal piano.

Mentre decidi quali domande porre, anche la National Funeral Directors Association (NFDA) è un’ottima risorsa. Sul loro sito Web, elencano i componenti importanti da cercare quando si firma un contratto funebre prepagato. Per saperne di più, clicca Qui.

*Inoltre, tieni presente che i tuoi parenti più stretti possono apportare modifiche al contratto funebre dopo la tua morte per soddisfare le esigenze dei familiari sopravvissuti, a meno che la legge del tuo stato non impedisca tali modifiche.